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重疾险费率短期稳长期降

2007年04月09日 14:06

    4月3日，由中国保险行业协会制定的关于重大疾病保险中疾病的定义及其使用规范正式启用。这是否会促使保险公司提高重疾险费率，使涨价成为必然？业内人士表示，在短期看来，新规的启用并不会对费率形成多大影响，重疾险费率将保持稳定；而在长期看来，新规不但不会使费率上升，反而有可能会使重疾险费率下降。

    费率短期平稳长期或降

    此前有消息称，重疾险新规启用后，由于其保障范围扩大，理赔条件放宽，其费率将提高，涨价成为必然。

    太平人寿市场部副总经理王玉红表示，保费需要根据疾病的发生率予以确定，“规范启用后，保费方面可能会有微调，但还是会保持比较稳定的状态。”

    专家认为，新规启用在短期内对费率基本上不会有什么影响，新规对于疾病的种类和数量基本与各保险公司提供的差不多，只是在描述的具体与清晰程度方面有差别。因此，虽然理赔条件放宽了，但赔款并不会增加很多。

    专家表示，新规明确规定了重疾险的保障范围，这将使保险公司的重疾险产品出现同质化，而同质化将促进保险公司之间的竞争。“长期来看，规范的出台明确了重大疾病的定义，有助于减少保险公司和消费者的纠纷，可以降低保险公司的运营成本。同时，各保险公司经营同质化的重疾险产品，必将在服务、营销和品牌上多下工夫，各家公司之间的竞争也将加剧，这可能会促使保险公司采用价格战，因此，长期来说，重疾险的费率有可能会下降。”

    吉林大学经济学院金融系副教授池晶也表示，考虑到保险领域正在逐步市场化，价格渐渐放开，“险种类同的竞争下，价格因素也是保险公司不得不考虑的问题。”

    处理旧保单以客户利益为重

    相对于原来的重疾险保单，新规在扩大重疾险保障范围的同时，使保险责任更加明确，理赔条件也较原来宽松。因此，新规出台后，已签单的投保人最担心的莫过于自己保单的处理。对此，保险行业协会和保险公司均表示不必过分担心，旧保单的处理将按照有利客户的原则进行。

    保险行业协会人士透露，对于规范生效前已经签定的重疾险合同(俗称“老保单”)，虽然未对保险公司作出统一的硬性规定，但已经与各保险公司基本达成共识，理赔时将遵照有利于消费者的“从宽”原则处理。不过，该人士表示，具体事例也需要具体对待，“不同的保单处理方式也不一样”。

    对于如何处理老保单，各保险公司也作出了表示。王玉红表示：“对于重疾险原有保单将按客户利益最大化的原则处理，即如果新定义更有利于客户，公司即按新定义赔付;如果旧定义更有利于客户，公司将按旧定义赔付于老保单的客户。”

    信诚人寿也在其网站公布，原投保客户“可并享原保险合同和首次公布的行业规范定义的双重惠益”。即不管罹患的新确诊重大疾病是符合所持有合同的定义，还是符合行业首次公布生效的规范定义，都将依据合同约定承担保险责任。

    此外，太平洋人寿与人保健康保险公司表示将按照“有利于被保险人”的原则处理旧保单，而中国人寿、平安人寿、新华人寿和泰康人寿等正在研究制定具体的过渡措施，但并没有最后确定处理计划。

来源：中国证券报

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