买新健康险还需等待返还型保险仍将热销保险滚动新闻

买新健康险还需等待返还型保险仍将热销

2006年11月22日 14:54

    作为健康保险的重要组成部分——重大疾病保险将在今年年底公布新的标准，由此而波及的变化层出不穷，投资者、保险公司、保险产品都在这股“新标准飓风”的影响下有些摇摆不定。

    与重疾险新标准同样引起广泛关注的是返还型健康保险的即将退市。作为保险投资者来说，现在应该“赶上最后一班车”赶快购买呢，还是应该耐心等待政策的最后落地？专家给我们的意见是：耐心等待。

    健康险产品开发颇多无奈

    《健康保险管理办法》实施后，有保险公司推出了后健康险时代的产品，但这些新产品并没有体现《办法》所要求的“新意”，而是延续了以往的保障内容。由于单一返还型健康险要到2007年1月1日停售，重大疾病标准仍未出台，在过渡时期返还型产品仍唱健康险市场的主角。受制于保监会关于健康险的新规，大部分保险公司已经开始停售“还本型重大疾病险”(以下简称“还本重疾险”)，而改良后的新产品则需等待重疾险新定义的出炉，因此新老产品出现了“青黄不接”的情形。记者从多家保险公司了解到，大部分保险公司仍会参照保监会规定的“大限”同步停售“还本重疾险”。至于改良产品，既可能推出全新险种把原来的覆盖掉，也有可能在原有的险种基础上作出调整，比如返还金额比例可能会有“缩水”，但享受返还生存金的年龄将不再是如99岁那样高不可攀的数字，而是转向“低龄化”发展。

    新品走“组合”路线

    光大永明的“康顺无忧”、平安的“健康守护星”和太平洋安泰的“美丽人生”都是今年9月份以后推出的“新”健康险，这些产品走的是“寿险＋重疾”的“老路”，与以往的同类产品并没有本质区别。《办法》规定，医疗和疾病保险产品不得包含生存给付责任，从市场上的产品来看，主要是对现有单一健康险有约束力，对组合型返还产品不发生作用。某保险公司产品开发部人士坦言，与其开发定义不明朗的重疾险，还不如开发组合产品，兼顾储蓄和保障，既可以满足消费者多年来“返本”的需求，也不会触动管理办法的“高压线”。业内人士指出，由于重大疾病标准目前尚未出台，故保险公司多持观望态度，以至于在新产品设计上只能做些增增减减的“创新”，或者通过组合式的包装来吸引消费者。

    返还型保险仍将热销

    含有生存给付责任的单一返还型健康险应该自《健康险管理办法》实施之日起停售，但考虑到旧产品退出涉及的各个主体以及市场都需要一个协调、接受的过程，保监会最终将返还型产品退市的日期定在2007年1月1日。于是在过渡时期内，不少保险公司索性不开发新产品，以“返还型产品即将停售”为卖点，继续力推返还型健康险。记者在采访中发现，一些保险公司的代理人打着“停售促销”的招牌，有的甚至出现在医院门口，而这是《健康险管理办法》明令禁止的。不过，话虽如此，市场对返还型健康险的需求却很大。新开发的这些组合产品，因包含还本功能，因而会受到市场的欢迎。

    重疾标准呼之欲出

    财经大学金融研究所专家表示，在后健康险时代，仅依靠“换包装”的新品模式，势必带来保险产品的僵化和开发的停滞不前。有的公司至今仍主推返还型产品，既说明其在产品开发上的不自信，又表明健康险在新旧产品的过渡期表现得不够成熟。据了解，由保险行业协会与医师协会联合制定的重大疾病保险定义工作，眼下已经进入最后阶段，包括肿瘤、急性心肌梗塞、尿毒症等重大疾病的定义已经完成，有望在年底前正式对外公布。诸多专家都指出，之前健康险出现不少争议也是源于对重疾险理赔的认定不统一，如今不少公司都把重疾险标准视为新健康险开发的指针，因此，这一标准的实施，必将使健康险产品开发更加有据可依，到时会有真正适合投资者的健康险新品被开发出来。

    健康险保障与投资的PK

    健康是1，事业、家庭、财富……都是后面的0。在人们越来越重视健康和亚健康不断蔓延的今天，健康险的消费与日俱增。据保监会近日公布的最新统计数据显示：今年前6个月，我国健康险保费收入超过193亿元，较去年同期上涨21%，成为保费收入上涨最快的险种。保险公司的产品开发力度也不断加强，兼备“保障与投资”型的保险产品成了各大保险公司开发的重点。在新《办法》即将出台之时，返还型健康险的热销浪潮再次袭来，面对这种形势，消费者该如何选择？业内人士为我们做出了这样的分析：健康险产品应以保障为目的，返还型健康险成本过高，其实并不合算，在保监会规定的2007年1月1日前停售返还型健康险大限到来之际，盲目追捧返还型健康险其实是理财误区。“单纯地看，返还型健康险其实就是靠利息和投资红利对被保险人进行保障，那么，纯保障的成本不到返还型的十分之一。”以某公司的还本重疾险为例，保险期限至81周岁，81岁返本，那么一个30岁男性10万元保障分20年分期缴付的话，每年必须支付4400元，到81周岁被保险人未产生赔付的话，就能领到返还的88000元保费。投保定期非返本型健康险，同样的保障，则只需花费更少的保费。目前市场需求更多仍关注在返还上，但两者在费率上有很大差异。

来源：精品购物指南

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