中国农业保险市场现状分析报告保险滚动新闻

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中国农业保险市场现状分析报告

2007年01月18日 13:41

    (一)风险的非系统性

    非系统性与系统性是两个相互对立的概念，从概率论和大数法则的角度分析，系统性即“独立性”，但因农作物独有的生命性、周期性、连续性等特征及各区域间经济条件、耕作制度。牲畜结构的差异，自然风险的周期、频率、强度均难以确定，因此农业风险表现出较强的辐射性和非控性。Miranda和Glauber在利用统计模型分析美国10家农业保险人的玉米、小麦、大豆等的保险赔款支出的变易系数时发现经营农业保险的保单组合风险是经营一般业务保险人的10倍左右。因此农业保险人必须要有充分的准备金用以支付巨额损失赔款，从而无形提高了承保农作物保险的商业性保险机构的经营成本。

    (二)逆向选择、道德风险问题

    从信息经济学角度分析，信息不对称就是参与者之间做不对称分布的有关某些事件的知识和概率分布。逆向选择发生在保险合同签订之前，称之为事前信息不对称，事后信息不对称主要是道德风险问题。在农业保险的委托？代理关系中农业生产单位作为委托方处于信息优势方，而作为代理方的农业保险经营机构往往是处于信息劣势的一方。逆向选择是指高风险单位更倾向于以均衡的保费来投保，一般来讲，购买保险的人往往是最容易出险的人，保险公司的损失赔款自然很高。道德风险是指购保人在风险事故发生后为获得更多的保费赔付通过慌报或多报等手段人为地制造保险事故。据有关专家统计，就农作物保险赔付这一项，其中道德风险所占的比例就高达20%，在牲畜赔付中骗赔现象更为严重。农业风险的地域差异性和个体的差异性较大，道德风险问题比逆向选择更为严重，更难于防范，存在的最终的结果只会使市场交易低效或无效。

    (三)外部性

    根据福利经济学的界定，农业保险是政府支农助农的一项政策性工具，专家们把它定义为“准公共品”，具有利益外在性的性质。农业生产单位通过购买农业保险合理转移风险并获得价值补偿，使得农产品消费者享受农产品稳定和农产品价格低廉的好处，促使农业再生产顺利进行，促进农村社会稳定，社会利益大于私人利益，由纯商业性的保险公司通过私营成本来承担农业保险中的高风险、高成本。高赔付势必亏损.因此表现出农业保险商品供给不足。另一方面商业性的保险公司为获得正常的平均利润由农民独自承担较高的保险费(含经营管理费和营业税)，低收入农民消费农业保险商品，表现出农民的私人边际成本大于社会边际成本，农业保险表现出有效需求不足。农业保险商品供需不足，市场供需曲线难以相交。

来源：中国经济网综合

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