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儿童节给孩子一份充满爱心的新礼物

2007年05月29日 13:47

徐静

    案例：王先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿子女教育保险(A型)，基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，即儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元。若王先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至21周岁，并且不必再交以后各期的保费。若小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿王先生。

    算一算：如果王先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。

    不同年龄侧重不同

    不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。

    保险产品名目繁多。保险专家认为，购买保险要从实际需求出发，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。

    婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。

    到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

    如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

    学平险价廉物美

    新华保险的理财专家告诉记者，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种(家庭经济较好的可考虑)。对于3岁以上已入幼儿园的孩子，学平险一定要买。

    所谓学平险是专门针对学生的一种低保费、高保障的特殊险种的统称。被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。市场上的学平险分为不同档次，家长可以根据自身的经济水平而选择。

    与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。如王女士为自己3岁的儿子小宝购买了中国人寿的“学平险”，只要花50元，就可以获得15000元的身故保障、5000元的意外门诊医疗保障、30000元的住院医疗保障，总保障额度50000元；如果选择中国人保的“学平险”，80元保费则可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。但有着相同保障的商业少儿险，保费都在500元以上。

    目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。如中国人保规定，只要注册入园的小朋友，都可以投保；中国人寿的“学平险”则取消了年龄限制。

    相关产品：中国人保学平险(见表二)投保渠道：可通过学校投保，也可以单独找保险公司的业务员投保。

    凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

    首次投保“学平险”时，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。

    出险后应第一时间向保险公司报案，直接联系保险公司业务员、拨打保险公司服务电话或通过学校联系保险公司。

    理赔时应带齐此类证件：申请书(原件)；保险本(凭证)；总费用明细单(原件或复印件)；收费发票(原件或复印件)；出院通知书；门诊病历；投保人身份证。

来源：中国经济网综合

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