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投资险"钱景"各异该如何选择？

2007年07月30日 09:27

    万能险：结算基础非全部本金

    万能险产品也可能受益于加息。目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。从今年3月18日加息前后，大部分万能险产品的投资收益与加息前出现了不同幅度的攀升。

    提醒：

    目前，万能险年结算利率普遍高于加息减税后一年期定期存款实得的税后利率。但需要注意的是，把10000元的钱放进银行，其利率就是10000元的回报率，而10000元的保费投资于万能险，却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，剩下的保费才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。

    此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资收益是不现实的。购买时应注意：一，能在较长时间内持续交费；二，目前结算利率不是最终收益，还有下降的风险；第三，须维持中长期投资，一般在5年以上。

    投连险：没有保底利率

    与万能险不同，大多数投资连结保险产品都有多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例，其投资账户共有7个，分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等，如策略成长账户投资于基金的比例超过50%，适合风险承受能力较强的保户，而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等，适合追求稳健收益的保户。

    由于投资方向的不同，不同投连险账户受加息减税政策的影响很难一概而论。从理论上看，加息减税对主要投资于短期存款等货币市场工具的现金类账户是利好，而对基金类账户的影响则要视对股市的影响而定。

    提醒：

    保户应密切观察所投资账户的收益变动情况，根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例，如风险承受能力较低的保户可考虑将资金从激进账户转到稳健型账户，如现金类账户中。

    准备选择投连险的保户要注意，投连险没有保底利率，投资风险要保户自担，因此不适合风险承受能力有限的市民，更适合长线投资者。

来源：广州日报

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