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投连险至少应持有5年以上

2007年08月01日 11:15

    什么是投连险？

    投连险(投资连结险)是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险。保险公司会设置一个或多个投资账户供投保人选择，按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户。保险公司按照合同约定，定期从投资账户中扣除风险保险费等费用。而在投资收益上不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。

    简单来说，投连险是一种将保险与投资相结合的保险品种。就是投保人的保费除一小部分交给保险公司，用作疾病、养老等保障费用外，其他大部分都进入投资账户由保险公司代为投资。

    门槛太高保障单一

    目前一般的保险公司投连险均有购买门槛，中德安联的相关产品3万元起售，其他公司的投连险产品起购额也大多是3万-5万元。投资周期一般为5年以上。产品设计上分趸缴和期缴两种，期缴投连的初始费用较高，头两年一般高达保费的60%以上，接下来两三年也不低。趸缴投连其初始费用一般在5%以下甚至不收取，绝大部分保费进入投资账户，不过趸缴意味着一次性投入更大，门槛更高。

    投连险为典型的投资型险种，投资账户中用于投资的比例远大于保费比例。大部分保险公司将第一年保费的65%作为初始费用，35%作为投资；第二、三年投资的份额将增加到50%，第四年和第五年账户投资就达到90%，第6—10年，账户投资份额达到95%。保障功能则较单一，一般仅含身故和意外身故保障。

    入“投”资金不一定保险

    投连险自问世以来，曾随股市历经了1999-2001年的高涨期和2002-2005年的低迷期，2006年随股市走牛又开始火了起来。2002年，正当火热时，突遭股灾，收益迅速下滑，甚至出现7%—8%的亏损，一度引发退保潮。

    邹先生和太太就是在2002年初投连险开始火起来时，分别购买了50万元和20万元保额的投连险。但是没多久，中国股市就转放熊市，与股市及基金挂钩的投连险受到牵连，邹先生夫妻的投连险账户日渐缩水。邹太太当机立断退了她的保单，而邹先生在交了2万元保费之后，就没有再续交。

    5年之后，当投连险账户上的钱只剩下5000元时，邹先生突然惊喜地发现，这笔资产竟然停止了缩水，而且出现反弹——上涨了几百元。这意味着他买的投连险不仅没有再亏下去，反而开始赚钱了。

    你适合买投连险吗？

    投连产品适合具有一定风险承受能力的长线投资者。具有一定经济能力和能承受风险的人群以及刚踏入生活没有理财(相关:证券财经)规划的单身人群也比较适合投资投连险。

    建议45岁以上的居民不要购买投连险产品，由于其按自然费率交纳保费，年龄越大缴纳越多。比如同是10万保额，30岁男子月扣保费为9.7元，35岁月扣保费就为12.7元。45岁以上居民若要保障，建议购买传统的寿险产品或传统的分红产品。

来源：解放日报

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