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寿险利率上调不影响投保 不建议盲目退保
　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月04日 15:03
    经历了2007年的第四次加息后，银行一年期存款的税后利率达到3.42%，比寿险预定利率2.5%高出近1%。寿险预定利率上调的可能性相当大。市民是否要等待预定利率上调后再买寿险产品？

    经历了2007年的第四次加息后，银行一年期存款的税后利率达到..42%，比寿险预定利率2.5%高出近1%。面对“保险收益不如银行存款”的尴尬，保监会正在商讨上调寿险预定利率。分析人士认为，预计一次性上调100个基点至3.5%的可能性较大，具体规则有望近期出台。

    对此，不少市民觉得该提前退保或持币观望，等预定利率上调了再买寿险产品。其实，寿险预定利率除了影响传统养老险之外实际影响有限，因此投保人无须立即改变保险计划。

    养老险：不建议盲目退保

    由于传统养老险等长期固定收益寿险具有储蓄性质，无疑要直面加息带来的风险。经历了今年的四轮加息后，银行一年期存款的税后利率达到3.42%，比从1999年开始就维持在2.5%的寿险利率高出近1%。这让不少投保了长期寿险的市民心情郁闷。

    对此，保险专家表示，对持有传统寿险保单的消费者而言，不应该盲目退保。因为退保只能领取保单的现金价值，不能全额退款，扣除一定费用后反而会得不偿失。比如A先生购买了一份20年缴的养老寿险，如在投保首年期间选择退保，现金价值只到所缴保费的20%，退保导致的损失往往会大于银行存款利率提升带来的收益。

    此外，传统寿险的基本功能仍然是保障，保障期限通常会延续10年或20年，如果提前退保也就是自动放弃了享有保障的利益。如果在缴费期间，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，但银行存款则没有这一功能。

    分红险：加强传统寿险收益

    目前的养老险、两全保险多带有分红功能。据了解，分红险的机制是保险公司在年末将公司经营所得的一部分，作为红利分配给投保人，无疑强化了传统寿险的收益功能。目前，分红险的分配方式主要有现金价值分红与保额分红两种。

    新华人寿近期推出新一款“吉利相伴A款两全保险(分红型)”产品就采用了“保额分红”方式，客户可以享受到年度红利和终了红利双重收益。公司在每一个会计年度末将可分配盈余的70%进行分配，形成年度红利，并以增加保险金额的形式分配给客户；在客户的保单合同发生终止时，公司将当时的未分配盈余的70%分配给客户，形成终了红利。

    业内人士告诉记者，当银行利率上调时，保险公司的利息收入会增长，从而使得保险公司收益增长，理论上其可分配利润也会水涨船高，能弥补投保人因寿险利率低而导致的损失。

    健康险：选择产品因人而异

    作为纯保障类的保险产品，重疾险、意外险、住院报销等险种基本都不受加息和寿险利率的影响。尤其是在今年8月1日返还型健康险彻底退市后，医疗健康险也真正回归了保障的本质。

    近期，各大寿险公司和健康险公司推出的新版重疾险纷纷“出炉”，除了必须包含对恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等6类“核心疾病”的保障，还对25种重大疾病进行了统一表述。人保健康险公司销售部人士表示，健康险受寿险利率的影响很小，适合随时购买。

    此外，买重大疾病这样的保险产品，关键还是看自己的实际需求。
来源： 劳动报  
 
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