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专家建议之一家庭资产配置和投资建议
一、家庭资产状况分析
家庭资产总量适中，负债为零，但金融资产较少，自用房产占了绝大部分。
田女士目前的总资产为132.1万元，负债为0，净资产为132.1万，其中金融资产较少，为12.1万元，但自用型房产120万元占总资产的90.84%。
从家庭收支表看，工资收入为主，创业性收入为辅，固定支出较少，自由储蓄率比较高。
田女士目前家庭总收入为26万元(为保守起见，取年收入最小值)，工资收入21万元占80.76%，创业收入5万元占19.24%；
家庭总支出6.55万元，固定支出0.25万元，固定支出比率约为1%，储蓄率75.80%，自由储蓄率为74.8%。
田女士家庭财务诊断结果 |
指标 |
实际数值 |
理想经验数值 |
资产负债率(总负债/总资产) |
0% |
小于 50% |
工资收入比率(工资收入/总收入) |
80.76% |
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固定支出比率(每年偿债额+保费)/年税后收入 |
1% |
小于40%左右 |
消费比率(每年总支出-固定支出)/年税后收入 |
35% |
60%左右 |
储蓄率(投资性支出+净储蓄)/年税后收入 |
75.8% |
40%左右 |
自由储蓄率(净储蓄/年税后收入) |
74.8% |
大于 35% |
净资产投资率(生息资产/净资产) |
7.4% |
大于 50% |
通过以上分析我们可以得出：田女士的家庭正处在成长期中，有一定的资产规模，住房问题已经解决，资产结构比较稳定，而且其家庭没有负债，这比一般家庭的负担要低。从家庭收入看，家庭的收入正处于上升阶段，家庭支出较少，每年有较高的储蓄率，年储蓄额为19.45万元，这为田女士今后增加理财资金，参加理财活动，实现理财目标，奠定了良好的基础。但现在田女士的金融资产投资大部分在定期存款上，净资产投资收益率比较低，不利于实现理财目标和财务自由。
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