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代理人"替"投保人退保 骗取"退保费"
　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月27日 10:09

    [评析]

    一、泰康人寿保险公司违反合同义务，应承担法律责任

    保险合同是最大的诚信合同，该类合同是合同订立双方在诚实信用的基础上形成的，必须遵照执行。原告李某和被告泰康人寿保险公司所订立的保险合同条款第14条规定：“投保人不愿继续保险且未发生保险金给付，投保人可申请终止本合同；……投保人凭保险单、投保人的身份证件和最近一次保险费交费收据办理终止本合同手续。”依据该条规定，终止合同的申请人必须为投保人本人，终止合同的办理人也必须为投保人本人，在本案中也就是投保人李某本人，双方并没有约定终止合同的行为可以由其他人代理。同时，《中华人民共和国民法通则》第63条第3款规定：“依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理”，因此，李某和泰康人寿保险公司双方当事人明确约定终止合同的申请人和办理人应是投保人本人，而被告泰康人寿保险公司却违反合同约定，在姚保强骗取李某的身份证件后，伪造相关手续，虚构代理事实的情况下，申请为李某办理退保手续，而被告却没有采取适当的方式尽到应有的审核义务，在投保人未到场、未审查代理人权限的情况下为原告办理了退保手续，违反了法律规定和双方的合同约定，对此违约责任应由被告承担。

    二、泰康人寿保险公司是姚保强诈骗案件的直接责任者

    姚保强的身份是本案划分责任的关键。在姚保强代表被告泰康人寿保险公司和原告李某订立保险合同时，其身份应为被告的保险代理人，其代表的是被告泰康人寿保险公司，而非原告李某；在姚保强以保险合同分红为由骗取原告李某的身份证件时，其身份仍然是被告的保险代理人。随后，姚保强又伪造了投保人李云霞的退保委托书及李某的签名后，到保险公司办理退保手续时，其身份在形式上却变为投保人李某的代理人，而实质上其仍系泰康人寿保险公司的保险代理人。保险代理的根本制度之一就是禁止双方代理、禁止自己代理，姚保强既然是保险公司的保险代理人，就不能在同一法律事务中再代理对方做出法律行为，而对于姚保强代理李某退保时的真实身份，保险公司是明知的，但其却违反诚信义务，以姚保强形式上的身份为李某办理了退保手续，侵犯了合同对方的合法利益，对此，被告具有严重过错。

    姚保强身为泰康人寿保险公司的保险代理人，其职责范围是代理保泰康人寿保险公司接受投保人的有关资料，以此身份持有投保人的相关资料应属正常。况且，在此之前姚保强从未代理李某与泰康保险公司进行过任何业务，反而是代理被告与投保人订立合同、履行合同，因此，泰康保险公司以姚保强持有投保人李某的资料就相信其接受了原告李云霞的委托而具有代理权的理由不能成立。

    三、姚保强诈骗案件的损失应由泰康人寿保险公司承担

    由于姚保强诈骗案件的既遂，使受害人受到了损失，那么谁应当作为诈骗案件的受害人来承担该损失呢？换句话来说，姚保强诈骗的是谁的钱？

    姚保强通过隐瞒事实真相，虚构保险公司分取红利的事实骗取了李某的身份证原件和保单，随后又伪造了投保人李某的退保委托书及李某的签名,利用保险公司对退保手续把关不严的可乘之机，以李某退保的标准，从保险公司骗取了所谓的“退保款”。在姚保强诈骗的过程中，被骗的当事人有李某和保险公司，二者均是受骗者，但从姚保强诈骗的目的和手段来分析，骗取钱款是其实施诈骗的最终目的，而从李某手中骗取其身份证原件和保单则仅仅是骗取钱款的手段。姚保强实施诈骗的手段还包括：其伪造了投保人的退保委托书、伪造了投保人的签名，以及利用了保险公司没有严格遵照合同由投保人本人退保的漏洞等，以上多方面相结合的最终目的是使保险公司上当受骗，误认为是李某自愿退保，而使保险公司将所谓的“退保款”支付给了姚保强。所以，本案的最终受骗者应当是保险公司，而非投保人李某本人，因为李某的受骗，并不必然导致其钱款的损失，而保险公司的受骗，则是致使姚保强骗局成功的直接原因。因此，姚保强诈骗的应是泰康人寿保险公司的钱款，而非投保人李某的钱款，对于该诈骗案件的损失应由保险公司承担。

    作者单位：河南省洛阳市涧西区人民法院
来源： 中国法院网  
 
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