创新险种成保险市场主基调

2009年01月19日 11:35 来源：市场报钟银燕

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    在2009年全国保险工作会议上，保监会主席吴定福曾反复强调，要通过创新产品、改进服务赢得市场。近期，长城保险推出的“金禧年金”养老险，作为一种可自主安排养老生活的新型养老险，在保险业界也引起较大反响。由此来看，未来创新险种将成保险公司今年的主要任务。

    养老险市场需求巨大

    按照联合国标准，中国已进入老龄社会,养老问题成为人们迫切关注的焦点。但是，在中国市场上，养老保险种类缺乏新意成为制约养老险发展的主要瓶颈。

    据了解，中国现有的养老方式大致有：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资等。每一种养老工具都有特色，同时也不可避免地存在着缺陷。在社会统筹和其他养老方式不完善的情况下，商业养老险成为个人养老最受关注的方式。最新数据显示，中国寿险市场上养老险居各险收入首位，占了40.8%的市场份额，市场仍然存在较大发展空间。

    长城保险总精算师陆俊表示：“与西方国家相比较，中国是在经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会。相关研究表明，全国老年贫困发生率在28%-35%之间,即约每3个老年人中有1个贫困老年人，中国属于典型的‘未富先老’的国家。因此，中国居民及早规划个人养老将对老年生活产生积极的意义。而‘金禧年金’就是应运而生的养老性险种，它是一款与未来养老生活高度匹配和对接的养老险产品，被保险人能够根据自己的需要安排养老支出，对未来养老生活的确定和不确定支出进行合理补充。这样的设计比现在市场上的养老险更具灵活操作性，也是现在养老险市场上的一个重大突破。”

      创新养老险更具吸引力

    现有的养老险在未来老金的领取方面，分为一次性领取和固定领取。前者不符合养老实际开支的规划需要，养老金极易被挪用；后者即在单位时间确定固定领取金额，客户自主规划性较弱，尤其是应对未来不确定支出的弹性较小。很多产品一旦进入领取期后，现金价值为0或者递减，客户很难再做灵活安排。

    随着人的寿命增加，养老的时间越来越长，在未来漫长的养老生活里，要求养老金不仅能有固定的领取功能外，还能提供一系列的应急预案，帮助客户安稳度过老年生活。对此，陆俊表示，“金禧年金”养老险其实就是对现有养老险种类的一个创新，它主要着眼于对中国消费者未来养老生活的预见，在市场上更具吸引力。它在产品形态上也突破了以往养老险的限制，实现了四个方面的优势。一、“活多久就领多久”。二、领取的时间、在协议中领取的金额也不受限制。三、提供一系列应急方案，开始领取年金后，保单不但仍然具有高额现金价值，还保持着增长。被保险人也可通过保单贷款等多种方式来获取应急现金。四、可以搭配一切附加险，实现年轻时有保障，年老时有养老，即使在领取期后也有高额的身故保障。