商业保险开办补充医疗险的探索与实践保险滚动新闻

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商业保险开办补充医疗险的探索与实践

2007年05月30日 10:00

    二、业务经营中存在的问题

    (一)赔付率居高不下，业务经营亏损

    在保费规模迅速增长的同时，保险赔款的增长速度更快。2001年、2003年和2005[2]年的赔付率分别为19%、102%和127%，赔款支出分别为78.45万元、2.2亿元、7.1亿元，5年间增长了899倍，大大高于保费收入的增幅。2001-2005年，平均赔付率达113%，如果按综合费用成本率10%测算，综合毛赔付率为123%，整体亏损达4.6亿元；从人均情况看，人均保费由109.5元增长到385.1元，增长了3倍；而人均赔款由20.4元增长到489.2元，增长了23倍。2006年，保费收入虽然出现较大幅度增长，但由于赔付具有滞后性，预计人均赔款仍将高于人均保费。

    (二)经营成本不断攀升，服务压力巨大

    与其他业务相比，补充医疗保险的被保险人较多，在公司同期总承保人数中最高占比为5%，而其保费收入仅相当于同期总业务收入的2%左右，服务成本与保费收入之间不平衡。加之该业务的承保、核保、保全和理赔等手续繁琐，工作量大，保险公司为此付出的业务处理、基础设施投入、人力资源和服务支出等成本也比较高。由于社保报销时间集中，补充医疗保险理赔呈现阶段性特征，基本集中在3、4个月，给公司造成的服务压力极大。

    (三)非理性竞争严重，经营风险加大

    主要表现在两个方面：一是低费率竞争。客户向各保险公司寻求低价位，频繁更换保险公司；保险公司不计后果竞相压价,使产品费率与真实费率严重背离。二是盲目扩大保障责任。各公司产品同质化严重，门诊社保起付线以下的免赔额逐步降低甚至达到“零免赔”，而免赔额以上的医疗费用报销比例则高达90%甚至100%。恶性竞争降低了保险公司经营效益，扰乱了市场秩序，损害了保险业的社会形象。

    (四)市场供需不平衡，保险公司进退两难

    补充医疗保险在北京市社会保障制度改革中发挥了重要作用，一些单位已将其视为员工福利计划的重要内容，对该业务需求日益强烈。对保险公司而言，此项业务具有广阔的市场空间、良好的社会影响和巨大的品牌效应。但由于恶性竞争，各公司普遍采取了越来越谨慎的经营态度，部分公司开始调整、收缩或者直接停止接受新业务。这一整体收缩局面与各单位对补充医疗保险日益强烈的需求形成反差，市场供需出现了不平衡。

来源：中国保监会

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