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航空意外伤害保险的问题 症结与出路
【打印本稿】　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年08月20日 13:45

    出路

    航意险的问题和症结早已存在，任何企图回避矛盾和拖延的做法都将引致问题的进一步复杂化，对保险业的声誉带来更为不利影响。为此，大力度的改革势在必行。

    首先，需要根据近20年的数据重新厘定航意险的价格，使价格回归到一个合理的水平，消除超额利润是化解垄断激励的第一步。

    无论定价权真正掌握在航意险利益链条的哪一个环节上，保险监管部门都有责任重新激活这一定价权，综合利用保险公司和保险监管部门的精算资源，根据已积累起来的丰富数据，重新厘定航意险的价格。

    其次，利用科技手段优化航意险产品，拓宽航意险产品的销售渠道。

    用便于识别和能够即时进行网上和电话查询的航意险电子磁卡取代目前的纸质航意险保单，旅客从销售网点购买了航意险保单后即可在任意时点通过电话或国际互联网查证保单的真伪或激活保单，使保单在约定的航程或期间内生效。

    拓宽航意险产品的销售渠道，将航意险电子磁卡的代理权限放开，允许走移动电话充值卡、市政交通一卡通等类似的销售渠道，在北京等市政交通一卡通得到广泛使用的城市，甚至可以和“一卡通”卡捆绑在一起，实现航意险的缴费、激活和查询功能。当然在中小城市和农村，比较稳妥的仍然是走银行、邮局等可信性较高的销售渠道。

    再次，逐步取代航意险的共保模式。比如，在目前航意险代售网点的终端加装小键盘，由消费者通过键盘操作选择投保的保险公司，使航意险共保体的市场份额及费用承担由人为划分转变为市场选择。

    最后，大力发展航意险替代产品，实现各保险公司产品的差异化。

    从产品的保障范围和价格上看，替代品更具优势；从便捷性和销售渠道上看，航意险更具优势。保险公司宜开发在便捷性上也具有一定优势、且具有本公司特色的航意险替代性产品，以产品和服务占领市场。

    可以预见，在未来的很长一段时间内，航意险仍将被延续下去，但随着国民收入水平和保险意识的提高和市场化改革的推进，单程单风险的航意险终将被功能更全面的旅游意外保险产品所取代，这既符合发达国家意外险的发展趋势，也与中国的改革大势相吻合。

    (作者系对外经济贸易大学保险学院教授)
 
来源：中国保险报
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