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投连险"按兵不动" 保险巨头捍卫分红险
　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月17日 08:28

    10亿“特殊红利”激荡分红保单

    对分红险情有独钟的不仅中国人寿。

    9月5日，新华人寿宣布拿出10亿超额投资盈余作为“特殊红利”回馈500万份分红保单持有人。这在内地保险业界还是第一次。同时，新华人寿否认近期推出投连险。

    新华人寿总精算师杨智呈接受记者采访时表示：“投连险产品是国外保险公司成熟型产品，但我国保险市场还处于发展阶段，客户只有在拥有充分的保险保障后才可以考虑投资连结保险，如果什么保险也没有就买投连险，就像一个人不穿内衣就穿外套，是很不恰当的。”“发放特殊红利是让分红保险产品客户分享公司超额投资收益。总体来说，分红产品保额越大，保单存续时间越长，特殊分红就越多。”新华人寿新闻发言人解释。

    此前，新华人寿的分红型保单采用英式“保额分红”法，即采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。据保险专家介绍，在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户保险合同终止时，保险公司向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。而当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平时，保险公司可以向客户进行“特殊分红”。与年度红利相似，在实施“特殊分红”之后，客户的保额会相应增加。

    保险主力观望投连

    “我们已做好产品开发，目前正在做销售人员和渠道的培训，最重要的是一定要对推出市场有充分的准备工作，不能出任何差错。”记者近日从平安保险了解到，平安第二代投连险既有个人营销渠道销售的产品，也有银行代理渠道的银保产品。但对推出时机的选择，平安十分谨慎。

    在今年外资保险纷纷推出投连险产品，使保费规模“突飞猛进”的潮流中，寿险三大巨头中国人寿、中国平安和太平洋寿险态度冷静。寿险第四大公司泰康人寿今年尝试推出四个投资账户的投连险产品，也只在银行销售，个人营销渠道按兵不动。

    “投连险的投资账户价格波动风险要由客户自己承担，购买投连险要做好长线投资准备，如果盲目地投保或退保，将遭受损失。”泰康产品开发人员慎重提示。

    由于投连保险产品特点在于客户要承担投资账户风险，保单精算中的死差率、利差率和费差率三率中，前两者几乎忽略，保险公司赚的是费差率，投资连结保险受市场波起伏较大，而这种波动将由客户自己独自承担。

    今年销售投连险产品的以中外合资保险为主导，如瑞泰人寿、招商信诺、信诚人寿、中美大都会人寿、友邦保险、金盛人寿等。在推出投连险的外资保险公司中，虽然他们的母公司在国外已有销售投连险的成熟经验，但在内地销售产品时有“误导”现象——有代理人甚至向其客户介绍投连险时直接称：“代理销售三个基金产品”。

    “销售渠道的误导和不诚信是投连险面市最大的风险因素。”保险专家朱俊生博士表示。

    看来，投连险热潮是否能烧到整个保险业，还需要观察等待。
来源： 中国经营报  
 
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