"保障+收益" 投连险对抗通胀风险_中国经济网——国家经济门户
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"保障+收益" 投连险对抗通胀风险
　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月19日 11:09

        操作案例

    需求变动可适时调整

    和传统寿险固定保额不同，投连险还可以根据保户在不同人生阶段的需求而适时调整保额。如吕先生在投保时尚处于单身期，因此可重点进行投资，选择10万元的寿险保障，三年后，吕先生结婚并贷款买了房，作为一家之主，吕先生肩负着还贷供房、养儿育女的重担，保障需求较大，此时年纪轻，保障费用较低，可以选择较高的保险金额，如寿险保障可增大至20万元、10万元重疾险、20万元意外险。

    假设吕先生46岁时，孩子进入高中、大学阶段，吕先生也步入中年，健康风险也在增加，加上通货膨胀的因素，保障也应相应增加，可以增加寿险保额至50万元，重疾险20万元、意外险20万元。而随着孩子大学毕业经济日渐独立，吕先生也应该重点进行自己的养老规划，因此可以适当地降低保障投入而增加投资比例，可以将寿险保障减低至20万元，重疾险和意外险仍保持不变。

    吕先生60岁退休后，因年纪增大，风险保费也已相当高，因此，可降低寿险保障至1万元，取消意外险和重疾险，经过三十年投资，个人账户价值中已有一笔不小的资金，发生重疾、意外等风险可以应急，而平安无事则作为养老费用的补充，每年固定或不固定提取。如果在此期间，吕先生手头有闲余资金还可以进行额外投资，相反，如果手头比较紧张也可以选择缴交保费，甚至部分提取保单中的账户价值(见表)。

    投保提醒

    投保前先问是否有最低身故保险金

    俗话说，“硬币都有正反面”，投连险这种“可变额”的特征也正是它的不足所在——收益必然会伴随风险，投连险的投资收益率可能一路走高，也有可能一蹶不振。

    传统寿险则没有这类风险，传统寿险的现金价值和身故给付是依照保险公司的预定利率确定的，如果保险公司的实际投资收益率低于预定利率，保险公司承担风险，保户的利益能得到保证。

    然而，投连险保单账户中的价值完全根据实际投资收益率确定，所有的投资风险是完全由保户承担，如果股市不好，或保险公司投资失策导致投资账户表现欠佳，投资收益很可能大大低于预期水平，到时退保又会收到大笔退保金。

    因此，对于风险承受能力较低又没有长期投资心理准备的保户，投连险不是最佳选择。

    不过，一般投连险产品都会有最低身故保险金保证，即使账户缩水，最低的身故保险金则不会变，因此，投资者在选购投连险时最好问清楚是否设有最低身故保险金保证。

    
来源： 广州日报  
 
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